江蘇三市入選中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)

近日，財政部公布2025年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，江蘇鹽城市、揚州市、溧陽市成功入圍。同時，在財政部組織的2025年普惠金融發(fā)展示范區(qū)績效考核情況公示中，江蘇連續(xù)第三年獲評東部省份第一檔次。

近年來，普惠金融在我國金融體系中扮演著愈發(fā)重要的角色，致力于為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體提供平等且有效的金融服務。那么，入選地區(qū)有哪些創(chuàng)新舉措值得借鑒推廣?普惠金融推進過程中存在哪些難點和堵點以及如何推動普惠金融高質量發(fā)展?

三市形成各具特色實踐樣本

中央財政在普惠金融示范區(qū)遴選工作中，每年從江蘇申報的計劃單列市及各地級市中，依據(jù)普惠金融服務覆蓋率、產(chǎn)品創(chuàng)新度、風險管控效能等核心指標的績效考核分數(shù)，優(yōu)中選優(yōu)確定納入示范區(qū)名單。此次成功入選的江蘇三市，在普惠金融領域的探索早已走在前列，形成了各具特色的實踐樣本。

“從提出申請到獲得貸款，僅一周時間，及時解決了原材料采購的資金難題?！苯K明通福路流體控制設備有限公司總經(jīng)理黃靜生告訴記者。該企業(yè)為一家專業(yè)從事球閥的制造企業(yè)，2024年入選國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。因訂單大幅增加，存在階段性流動資金需求。農行鹽城中匯支行結合客戶實際需求，組織專業(yè)化的團隊服務，去年8月，成功為該企業(yè)投放1000萬元“專精特新貸”。此為政府增信類產(chǎn)品，企業(yè)無需提供任何抵押物即可申請貸款。政府設立的專項風險補償基金承擔80%風險，銀行僅承擔20%。這種模式有效破解了科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)因缺乏傳統(tǒng)抵押品而面臨的融資困境。

近年來，鹽城積極發(fā)揮金融的引領作用，因地制宜地發(fā)展新質生產(chǎn)力。鹽城市財政局金融處副處長彭明星介紹，當?shù)卮罅ν苿涌萍紕?chuàng)新與技術改造再貸款工具以及“蘇創(chuàng)融”“蘇創(chuàng)積分貸”等特色產(chǎn)品在鹽落地。截至2024年末，科技創(chuàng)新和技術改造再貸款落地1.05億元，“蘇創(chuàng)積分貸”落地174筆10.24億元，平均貸款利率3.19%;全市科技型中小企業(yè)貸款余額372.37億元，同比增長19.02%。

近年來，揚州市強化金融服務平臺建設，推動普惠金融政策、產(chǎn)品直達基層?！拔覀儑L試在揚州市‘財政金融聯(lián)動惠企’平臺發(fā)布200萬元‘揚創(chuàng)貸’貸款需求。江蘇銀行當天就完成了預審，5天就完成了開戶、合同簽署、銀行與擔保公司審核，并成功放款。”江蘇雙凰銅業(yè)有限公司負責人李永俊感到非常驚喜。

“‘財政金融聯(lián)動惠企’平臺通過持續(xù)優(yōu)化服務機制，整合財政金融線上運行模塊，打破‘數(shù)據(jù)壁壘’‘信息孤島’ ，解決融資過程信息不對稱難題，提升了金融服務實體經(jīng)濟的能力。”揚州市財政局金融處副處長虞振清表示。同時，建立惠企財政資金速兌機制，實現(xiàn)政策資金“直達快享”“免申即享”，讓政策紅利精準直達企業(yè)，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和轉型升級。

常州溧陽市不斷建立健全基層政府性融資擔保體系，緩解小微、“三農”融資難題。2024年11月份，在參與政銀企共建活動中，常州溧陽南山竹海景區(qū)憶楠山酒店負責人了解到江南農村商業(yè)銀行推出“富民創(chuàng)業(yè)貸”金融產(chǎn)品，成功貸款20萬元，用于民宿裝修。

2024年8月，溧陽市出臺“富民創(chuàng)業(yè)貸”新政，重點支持就業(yè)困難人員、大學生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、農村自主創(chuàng)業(yè)農民等10類群體。個人貸款期限自首次獲得貸款之日起可達3年，創(chuàng)業(yè)者可以申請最高300萬元的貸款額度，最高給予貸款實際利率50%的貼息?！斑@一政策的實施，為眾多創(chuàng)業(yè)者提供了強有力的資金支持和政策保障，有效降低了創(chuàng)業(yè)門檻和融資成本，激發(fā)了市場活力和社會創(chuàng)造力?！变嚓柺胸斦纸鹑诳瓶崎L王蘇嵐說。

“抵押擔保”逐漸變成“信用擔?！?/p>

2022年財政部公布了首批中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，至今江蘇已有12個市(區(qū))入選。憑借中央獎補資金的撬動作用，地方政府進一步完善融資增信、風險補償、信息共享等機制，吸引更多金融資源向中小微企業(yè)和“三農”領域匯聚。

“自宿遷入選2024年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)以來，全市普惠型小微企業(yè)貸款余額當年同比增長15.55%，平均利率同比下降9.91%。”宿遷市財政局金融處負責人沈燦告訴記者。

2024年6月，宿遷對“市企貸”產(chǎn)品進行優(yōu)化升級，將原“政銀”合作模式轉變?yōu)椤罢y擔”三方協(xié)同發(fā)力，引入擔保機構進行“見貸即?！?，進一步降低企業(yè)貸款門檻。宿遷在獲得中央獎補資金2000萬元后，安排1600萬元用于“市企貸”財政貼息，對在規(guī)定時間內辦理“市企貸”的小微企業(yè)，利率在LPR-70BP以上部分據(jù)實給予貼息支持，切實降低小微企業(yè)融資成本;安排400萬元用于“市企貸”擔保業(yè)務降費獎勵，對融資擔保機構辦理的“市企貸”擔保業(yè)務，按其承擔的擔保責任規(guī)模一次性給予不高于年化1%的降費獎補。2024年，宿遷市財政設立的“市企貸”“小微貸”等7個資金池新增發(fā)放貸款超65億元，惠及企業(yè)和個體工商戶3800余家次。

江蘇多個城市入選中央普惠金融示范區(qū)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新注入了強勁動力?！捌髽I(yè)成立時間短，市場銷售還沒有打開局面，又拿不出合格的擔保物，開始跑了多家銀行都碰壁?！蹦贤ㄈA普生物科技有限公司負責人感慨道。

該公司成立于2022年12月，專業(yè)從事海洋生物活性物質提取、純化、合成技術研發(fā)，是一家初創(chuàng)企業(yè)。2025年以來，企業(yè)產(chǎn)品技術得到市場認可，逐漸取得業(yè)務訂單，需資金進行購買原材料。今年3月，省普惠基金風險分擔產(chǎn)品“蘇科貸”進一步升級擴容，將支持對象延伸到種子期、初創(chuàng)期企業(yè)。江蘇銀行南通開發(fā)區(qū)支行獲悉后，立即與華普生物對接，僅用3天便為企業(yè)成功發(fā)放500萬元“蘇科貸”，并結合企業(yè)首貸資質，幫助客戶申請了1個百分點的科創(chuàng)首貸貼息政策優(yōu)惠，為企業(yè)節(jié)約了資金成本。

“對于民營小微企業(yè)，融資擔保方式由原來的抵押擔保逐漸轉向信用方式，無需企業(yè)提供抵押物，使得小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)和獲得融資的門檻降低?！鞭r行鹽城分行產(chǎn)品經(jīng)理房志安認為這一轉型推動了金融資源向實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的精準流動。

讓金融機構和客戶實現(xiàn)“無縫”對接

盡管江蘇普惠金融發(fā)展成績斐然，但仍面臨一些難點。“小微企業(yè)有迫切的貸款需求，但抵押物、資質、營收等往往達不到銀行風險控制體系的要求;農業(yè)生產(chǎn)又受自然風險、市場波動影響較大。銀行從有效控制風險的角度出發(fā)，更愿意與大企業(yè)、國有企業(yè)打交道。”江蘇遠世景環(huán)?？萍加邢薰径麻L、中國社科院數(shù)量經(jīng)濟學博士周衛(wèi)峰認為銀行“想貸卻不敢貸”的現(xiàn)象依然存在。

“破解融資難的核心，在于通過系統(tǒng)性舉措降低貸款風險，讓金融機構敢貸、愿貸，讓企業(yè)能貸、易貸?！苯K銀行溧陽支行普惠金融部副主任張凱建議。政府可積極推出多維度的風補產(chǎn)品，在覆蓋范圍方面，既要針對小微企業(yè)、個體工商戶等普惠金融重點服務對象，又要兼顧鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等重點領域，推出差異化的風險補償產(chǎn)品。從補償機制方面，可探索 “省級統(tǒng)籌+市縣補充” 的聯(lián)動模式：省級層面設立統(tǒng)一的風險補償資金池，市縣層面則結合區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，疊加地方性補償政策。從補償方式方面，除了直接的政府資金補償，還可聯(lián)合擔保機構等共同分擔風險，形成 “政府托底、多方參與” 的風險共擔網(wǎng)絡，讓金融機構在服務普惠群體時更有底氣，推動金融資源真正下沉到經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。同時，銀行要主動轉變經(jīng)營理念，下沉服務重心，開發(fā)差異化信貸產(chǎn)品，并嵌入政府風險補償機制以降低業(yè)務風險;企業(yè)則要積極參與信用體系建設，增強銀行放貸的信心。三方協(xié)同，最終構建“政策護航—金融賦能—主體提質”的可持續(xù)普惠生態(tài)。

普惠金融領域信息不對稱問題同樣突出。金融機構難以全面、準確地掌握小微企業(yè)、農戶等群體的經(jīng)營狀況和信用信息，導致放貸謹慎;而部分受惠群體金融知識儲備不足，對各類金融產(chǎn)品和服務了解不夠，運用能力有限，這都限制了普惠金融服務的有效覆蓋范圍。

南京信息工程大學江北新區(qū)發(fā)展研究院院長、江蘇省城市經(jīng)濟學會副會長丁宏認為，深化科技賦能是破解普惠金融服務瓶頸的關鍵路徑。借助AI算法對海量數(shù)據(jù)的深度挖掘，可整合企業(yè)納稅記錄、經(jīng)營流水、信用信息及個人消費行為、履約歷史等多維數(shù)據(jù)，讓銀行為目標客戶構建動態(tài)更新的精準畫像，也為受惠群體憑借自身信用快速獲得精準匹配的信貸產(chǎn)品。AI還通過實時監(jiān)測風險，打破了傳統(tǒng)風控“事后補救”的滯后性。比如江蘇多地正積極建設金融服務平臺，通過整合資源、優(yōu)化流程、創(chuàng)新服務模式，讓金融機構和客戶實現(xiàn)“無縫”對接?！斑@種以科技為支撐的服務模式，推動普惠金融從‘普惠’向‘精準普惠’升級，真正實現(xiàn)金融資源向薄弱環(huán)節(jié)的有效傾斜，為普惠金融高質量發(fā)展提供‘江蘇經(jīng)驗’及‘江蘇方案’?！倍『暾f。

新華日報·交匯點記者 楊民仆